Który kredyt gotówkowy czy hipoteczny jest tańszy?

Który kredyt jest tańszy? Gotówkowy czy hipoteczny? Jak najkorzystniej sfinansować mieszkanie? Jakie są różnice między tymi oboma rodzajami kredytów?

 

Kredyt na mieszkanie – który kredyt wybrać?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na takie pytanie. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji potencjalnych kredytobiorców. Faktem jest, że w 2019 roku aż 70% mieszkań było kupowanych za gotówkę. Pozostałe 30% kupujący finansowali przede wszystkim kredytem hipotecznym, gotówkowym, a czasami nawet leasingiem nieruchomości (przedsiębiorcy).

 

Kredyt hipoteczny w 2021 roku

 

W 2021 roku w kredytach hipotecznych będzie wiele zmian. Gros z nich wynika z konieczności wdrożenia przez banki komercyjne Rekomendacji S.

Przede wszystkim:

  • Zdolność kredytowa będzie bardziej skrupulatnie badana w maksymalnej dwudziestopięcioletniej perspektywie,
  • Dochód w walucie obcej będzie traktowany jeszcze gorzej niż do tej pory,
  • Kredyt w opcji klucz za dług będzie dostępny nadal nie we wszystkich bankach i wyłącznie dla lepszych klientów,
  • Wprowadzone zostanie obligatoryjnie okresowe stałe oprocentowanie.

 

Więcej o Rekomendacji S przeczytasz tutaj.

 

Zalety kredytu hipotecznego

 

Mimo wielu wad kredyt hipoteczny ma wiele zalet i od lat stanowi obok żywej gotówki podstawowe źródło finansowania nieruchomości.

Jego podstawowym atutem jest stosunkowo niski koszt w porównaniu do kredytu gotówkowego, ponadto można go wziąć na długi okres – aż do 35 lat, chociaż zwykle to 25 lat.

Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy i jego możliwości.

Kredyt hipoteczny jest tak naprawdę kredytem celowym. Można za niego kupić dom, mieszkanie lub działkę pod zabudowę.

Środki przyznane przez bank w ramach kredytu hipotecznego można spożytkować wyłącznie na zakup nieruchomości, budowę i ewentualnie na podniesienie  jej wartości, ale tylko o elementy stałe. Za „nadwyżkę” nie kupimy sprzętu RTV czy mebli do sypialni.

Aby w ogóle ubiegać się o kredyt hipoteczny należy mieć wkład własny – i to nie mały, wszystko wskazuje, że w 2021 roku minimalny wkład własny będzie na poziomie 20-30% wartości nieruchomości.

Skoro już o wartości mowa, to przy zakupie trzeba się liczyć z tym, że wartość planowanej inwestycji będzie musiał oszacować rzeczoznawca z banku.

 

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytu hipotecznego?

 

I tak, i nie. Kredytem gotówkowym raczej nie sfinansujemy zakupu całej nieruchomości, ponieważ maksymalne kwoty oferowane przez banki dla konsumentów nie przekraczają 200 tysięcy zł. Drugi aspekt, to koszty. Niestety kredyt gotówkowy nie jest najtańszy. Zwykle jego koszt przewyższa dwukrotnie kredyt hipoteczny.

Trzeba jednak zauważyć, że kredyt gotówkowy ma swoje zalety:

  • minimum formalności,
  • może być przeznaczony na dowolny cel,
  • brak wymogu ubezpieczenia kredytu.

 

Dla kogo jest kredyt gotówkowy?

 

To doskonałe rozwiązanie dla osób, które mają już mieszkanie i chcą tylko polepszyć swój komfort i potrzebują gotówki także na remont i wyposażenie. Dla każdego, kto nie boi się wyższych rat kosztem szybszej decyzji kredytowej oraz krótszego okresu spłat.

 

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z kredytem hipotecznym?

 

Zdecydowanie tak! Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie, kiedy potrzebujemy zarówno środków na nabycie nieruchomości, jak i na jej wyposażenie lub inne cele nie zawsze związane z potrzebami mieszkaniowymi.

Należy pamiętać, że jeżeli mamy już zaciągnięte inne zobowiązani, czy to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, to możemy go połączyć – skonsolidować. Nawet jeżeli nie są to zobowiązania z tego samego banku. Taka operacja jest przydatna na przykład dla wzmocnienia zdolności kredytowych kupującego.

 

Podsumowując – jednoznacznie nie można ocenić, czy kredyt hipoteczny jest lepszy od gotówkowego.  Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku ubiegania się w baku o każdy z tych dwóch rodzajów finansowania będzie sprawdzana:

  • historia kredytowa,
  • zdolność kredytowa,
  • stałe dochody.

 

W tym momencie wypada tylko powiedzieć – „korzystajcie mądrze!” – by nie było potem problemów, na przykład z kredytem hipotecznym przy rozwodzie.  

 

One Comment

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *